Línea de crédito: cómo funciona, cuánto cuesta y su trampa

La línea de crédito es uno de los productos más útiles y, a la vez, más malinterpretados del crédito al consumo. Útil porque se adapta a gastos que no sabes de antemano cuánto van a ser. Malinterpretado porque su cuota cómoda esconde un coste que crece con el tiempo. Esta guía explica qué es, cómo se calculan sus intereses, en qué se diferencia de un préstamo y cómo evitar que se convierta en una deuda permanente.

¿Qué es una línea de crédito?

Una línea de crédito es un contrato por el que una entidad te concede un límite, por ejemplo 2.000 €, del que puedes ir disponiendo cuando lo necesites. No recibes todo el dinero de golpe, como en un préstamo: haces disposiciones parciales, a tu cuenta o con una tarjeta asociada, y la deuda es solo lo que has usado. A medida que devuelves, ese dinero vuelve a estar disponible, por eso se habla de crédito «revolvente» o renovable.

La Ley 16/2011 tiene en cuenta esta forma de crédito. Cuando define el importe total del crédito, en su artículo 6, habla del importe máximo o de la suma de todas las cantidades puestas a disposición del consumidor. En una línea de crédito, por tanto, el importe del crédito es el límite, aunque nunca llegues a usarlo entero. Eso tiene consecuencias: si el límite es de 200 € o más, el contrato entra en el ámbito de esa ley, con sus obligaciones de información, la evaluación de tu solvencia y el derecho a desistir.

En el mercado verás el producto con varios nombres: cuenta de crédito, crédito revolving, línea de crédito online o tarjeta revolving. El mecanismo de fondo es el mismo; cambian el canal y la forma de disponer.

¿Cómo funciona una línea de crédito?

Hay cuatro piezas que conviene entender por separado:

1. El límite. Es el techo de lo que puedes deber. La entidad lo fija tras estudiar tu solvencia, y puede revisarlo según prevea el contrato.
2. Las disposiciones. Cada vez que usas dinero de la línea haces una disposición. Algunas líneas cobran una comisión por disponer; otras no. Mira el contrato.
3. Los intereses. Se calculan sobre el saldo dispuesto, día a día, y se liquidan normalmente cada mes. Lo que no usas no genera intereses, aunque puede haber comisiones ligadas al límite si el contrato las prevé.
4. La devolución. Pagas una cuota periódica, fija o en porcentaje de la deuda, y puedes adelantar pagos. Cada euro que devuelves de capital libera de nuevo ese euro del límite.

Un ejemplo de cómo se calculan los intereses

Supón una línea de 2.000 € con un TIN del 18 % anual y ningún gasto adicional. Un supuesto, no una oferta. Dispones de 600 € para pagar una reparación y los devuelves a los 20 días. Los intereses de ese uso son, aproximadamente:

600 × 0,18 × 20 ÷ 365 = 5,92 €

Si en lugar de la línea hubieras tenido los 2.000 € enteros como préstamo durante esos mismos 20 días, al mismo tipo, habrías pagado unos 19,73 € por un dinero que no necesitabas. Esa es la ventaja de la línea: pagas por lo que usas. La base de cálculo exacta (365 o 360 días) y la forma de liquidar las fija cada contrato.

¿En qué se diferencia de un préstamo?

La regla práctica es sencilla: si sabes cuánto necesitas y cuándo, un préstamo con plazo fijo te obliga a terminar de pagar en una fecha. Si los gastos van llegando sin saber su importe, la línea evita pagar intereses por dinero ocioso. Si lo que necesitas es una cantidad pequeña durante pocos días, compara también con un minicrédito, que suele tener un coste por cada 100 € muy superior.

¿Por qué la cuota mínima es la trampa de la línea de crédito?

La flexibilidad de la devolución es también su mayor riesgo. Muchas líneas te dejan elegir una cuota baja. Parece cómodo, pero cuando la cuota apenas supera los intereses del mes, el capital baja muy despacio y pagas intereses durante años.

Un ejemplo calculado por nosotros: debes 1.500 € en una línea con un TIN del 21 % (con liquidación mensual y sin otros gastos, su TAE sería del 23,14 %) y no vuelves a disponer de nada.

Con la cuota de 45 €, el primer mes pagas 26,25 € de intereses (1.500 × 0,21 ÷ 12) y solo 18,75 € van a reducir la deuda. Tardas más de cuatro años y pagas en intereses más de la mitad de lo que debías. Con 135 € terminas en algo más de un año y pagas cuatro veces menos de intereses. Y todo esto suponiendo que no vuelves a usar la línea: si sigues disponiendo, la deuda puede no bajar nunca.

Por eso la decisión más importante al contratar una línea no es el límite, sino la cuota que vas a pagar. Fíjala tú, por encima del mínimo, con un plazo que puedas ver en el calendario.

Qué dicen los tribunales sobre las tarjetas revolving

Las tarjetas revolving han generado mucha litigación. El criterio más citado es de 2023: el Supremo, reunido en pleno, tomó como referencia el tipo medio de las tarjetas que publica el Banco de España y consideró usurario, en revolving, el interés que se aleja de esa media en más de seis puntos. Es un criterio para revolving, no un tope general, y su aplicación a cada contrato la decide un juez. Si crees que tu tarjeta puede estar en ese caso, lo explicamos en tarjetas revolving.

Para la publicidad de las entidades supervisadas, una orden ministerial de mayo de 2026 (ECM/531/2026) obliga a construir el ejemplo representativo del revolving con uno de tres límites posibles, 500 €, 1.000 € o 1.500 €, y a suponer que la deuda se devuelve en cuatro años o menos. Al leer la TAE de una línea, fíjate en qué límite y qué cuota supone ese ejemplo representativo: si tu uso será distinto, tu coste también.

¿Cuánto cuesta una línea de crédito?

El coste tiene tres componentes posibles. El primero son los intereses sobre lo dispuesto, que dependen del TIN y del tiempo. El segundo, las comisiones que prevea el contrato: de apertura, por disposición o vinculadas al límite. El tercero, los costes por incumplimiento: intereses de demora y comisiones por cuotas impagadas. Los dos primeros entran en la TAE, porque el coste total del crédito incluye intereses, comisiones y demás gastos que el prestamista conoce. Los terceros no, porque la TAE se calcula suponiendo que cumples.

Al comparar líneas, pide el mismo supuesto a cada entidad: el mismo límite, la misma disposición y la misma cuota. Con eso, la TAE y el importe total adeudado son comparables. Si el anuncio solo habla de «cuota desde X € al mes», falta la información esencial.

Ninguna ley vigente pone hoy techo al tipo de una línea de crédito de consumo. La única cifra máxima de la Ley 16/2011 afecta a otro producto: los números rojos que el banco te consiente sin haberlos pactado, cuya TAE se limita a dos veces y media el interés legal (art. 20.4). El anteproyecto de ley de crédito al consumo de 2026 propone un tope general y un límite transitorio del 22 % que se aplicaría también a las tarjetas revolving existentes, pero es una propuesta en tramitación, no derecho vigente.

¿Qué derechos tienes con una línea de crédito?

Al ser un contrato a menudo de duración indefinida, la Ley 16/2011 le dedica reglas propias (art. 27):

• Puedes cancelarla gratis en cualquier momento. Si el contrato fija un preaviso, no puede ser de más de un mes. Lo que hayas dispuesto lo sigues debiendo y lo devuelves según lo pactado.
• La entidad también puede ponerle fin, si el contrato lo prevé, avisándote con al menos dos meses de antelación por escrito o en otro soporte duradero.
• La entidad puede suspender tu derecho a disponer por razones objetivamente justificadas, si el contrato lo prevé, y debe informarte con sus motivos, salvo que una norma lo impida.

Además, desde 200 € de límite tienes los derechos generales de la ley: la Información normalizada europea antes de firmar, 14 días naturales para desistir del contrato sin dar explicaciones (art. 28) y la posibilidad de devolver lo dispuesto cuando quieras, con reducción del coste (art. 30).

Línea de crédito online e inmediata: qué esperar

Una línea de crédito online se contrata por internet con una evaluación que suele estar automatizada. La respuesta puede llegar pronto; la evaluación de solvencia se hace igual, y la entidad puede consultar ficheros de morosos. Una vez abierta la línea, cada disposición llega por transferencia: si la entidad usa transferencia inmediata, el dinero se abona en segundos; si usa una ordinaria, puede tardar hasta el siguiente día hábil según la hora de corte de los bancos. Esa es la parte realista de una «línea de crédito inmediata»: rápida de usar una vez concedida, no exenta de estudio. Lo desarrollamos en crédito instantáneo.

Antes de contratar una línea por internet, averigua qué sociedad firma el contrato y con qué NIF; si se presenta como banco o EFC, búscala por su nombre exacto entre las entidades inscritas por el supervisor. Lo tienes paso a paso en créditos online fiables.

¿Se puede tener una línea de crédito con ASNEF?

Es difícil. Una línea de crédito es un riesgo abierto para la entidad, que no sabe cuándo ni cuánto vas a disponer, y por eso suele ser más exigente que con un préstamo pequeño a plazo fijo. Algunas empresas estudian solicitudes de personas que figuran en ficheros, sin garantía, y cuando conceden algo suele ser con importe limitado y coste más alto. Una línea de crédito con ASNEF y una cuota mínima baja es la combinación más cara posible. Si estás en un fichero, primero comprueba que la anotación es correcta; te contamos cómo en cómo saber si estoy en ASNEF.

Línea de crédito para autónomos y empresas

Las líneas de crédito para actividad profesional son otro mundo. La Ley 16/2011 protege al consumidor, es decir, a quien pide dinero como particular y no para su trabajo o su negocio (art. 2). Si un autónomo contrata una línea para su negocio, esas reglas no se aplican del mismo modo, y las condiciones se negocian con el banco.

En la práctica, una línea de crédito para autónomos o la línea de crédito de una empresa se tramita casi siempre en un banco, que suele pedir documentación fiscal y de la actividad. Para financiación con apoyo público existen las Líneas ICO, que también se piden en bancos y cooperativas de crédito: cada entidad estudia la operación con sus propios criterios y, si una la rechaza, puede pedirse en otra. Salvo que una línea concreta diga lo contrario, los particulares no pueden acceder a ellas.

Si eres autónomo, no mezcles: una línea personal usada para el negocio te deja sin las ventajas de una financiación profesional y sin claridad sobre qué deuda corresponde a qué.

Cómo usar una línea de crédito sin que te use a ti

• Elige un límite bajo. El límite no es un objetivo; cuanto más alto, más fácil es acabar debiéndolo.
• Fija la cuota por plazo, no por comodidad: decide en cuántos meses quieres liquidar y calcula la cuota que lo consigue.
• Revisa el extracto cada mes: cuánto has pagado de intereses y cuánto ha bajado el capital.
• No la uses para gastos fijos. Si cada mes dispones para la compra o el alquiler, la línea tapa un déficit que seguirá creciendo.
• Cancélala cuando no la necesites. Es gratis y elimina la tentación.

Si la deuda de una línea o de varias ya no te deja respirar, para de disponer, habla con la entidad para pactar una cuota que liquide la deuda en un plazo cerrado y busca orientación gratuita en la OMIC de tu municipio. Si la entidad es un banco o un establecimiento financiero de crédito y no atiende tu reclamación en un mes, puedes acudir al Banco de España. Y si el impago ya ha llegado, lee qué pasa si no pago un préstamo.

Cómo verás las ofertas en esta página

En creditosonlineenelacto.com no concedemos crédito ni decidimos solicitudes. El bloque de ofertas reúne productos de entidades asociadas a nuestro proveedor, cada uno con su TAE y su ejemplo representativo; no todos son líneas de crédito, así que comprueba en cada oferta si se trata de un límite renovable o de un préstamo con cuotas fijas. La solicitud se hace en la web de la entidad. Podemos recibir una comisión de algunas empresas, sin que cambie lo que pagas, y el orden del listado lo decide el proveedor, no es una recomendación.