BADEXCUG: el fichero de morosos de Experian

Muchas personas comprueban ASNEF, ven que no aparecen y siguen sin entender por qué les rechazan una financiación. Una explicación frecuente es BADEXCUG, el otro gran fichero de impagos que funciona en España. La AEPD lo cita, junto con ASNEF-Equifax, entre los ficheros de morosos más comunes. En esta guía tienes qué es, en qué se diferencia de ASNEF, cómo hacer una consulta BADEXCUG sin pagar a nadie y qué hacer si apareces. Es una página informativa, sin ofertas.

¿Badexcug y ASNEF es lo mismo?

No. Es una de las dudas más repetidas, y la respuesta tiene consecuencias prácticas. Son dos sistemas de información crediticia distintos, tratados por dos empresas diferentes y alimentados por listas de participantes que no coinciden del todo:

La consecuencia es sencilla: una búsqueda de asnef badexcug no tiene una única respuesta. Una deuda puede estar comunicada a uno de los dos ficheros, a ambos o a ninguno, según los sistemas en los que participe tu acreedor. Si solo revisas uno, puedes dejar una anotación sin detectar. Y si sales de uno, eso no te saca del otro.

¿Quién está detrás del fichero Experian?

Experian es un grupo internacional de información crediticia. En España, la sociedad que figura como responsable del tratamiento de BADEXCUG en la información de protección de datos de su web es Experian Bureau de Crédito, S.A.U., con CIF A-82120601. Esa misma página indica que las entidades acreedoras que participan en el fichero son corresponsables: responden de que los datos sean exactos y de haberte informado.

Experian trata además un segundo sistema, BADEXCUG Comunidades de Propietarios, centrado en deudas con comunidades de vecinos. Su página sobre cómo salir del fichero menciona los dos. Si tu problema es una cuota de comunidad impagada, revisa también ese.

Un apunte histórico que ayuda a entender el origen del nombre: en una resolución de 2014 sobre el mercado de ficheros de morosidad, la Comisión Nacional de los Mercados y la Competencia (CNMC) describía BADEXCUG como un registro propiedad del Centro de Cooperación Interbancaria y gestionado por Experian, al que entonces aportaban datos entidades de crédito y financieras obligadas a declarar a la CIRBE y operadoras de telecomunicaciones. La información vigente que publica Experian hoy es la que tomamos como referencia en el resto de esta guía.

¿Quién comunica deudas y quién las ve?

Según la información de protección de datos de Experian, los datos los aportan los acreedores o quienes actúan por su cuenta. Y pueden consultarlos solo las entidades participantes que aportan información y necesitan evaluar solvencia. Experian enumera bancos, cajas de ahorros y otras entidades de crédito, operadoras de telecomunicaciones, aseguradoras, compradores de deuda, emisores de tarjetas y empresas de suministros. Juzgados y administraciones pueden recibir datos cuando la ley lo exige.

Lo que guarda el fichero son registros negativos: impagos de obligaciones dinerarias. No contiene tus préstamos al corriente, tus ingresos ni tu historial de pagos puntuales. La base jurídica que alega Experian es el interés legítimo de quien evalúa una solicitud de crédito, y por eso la página señala que puedes oponerte al tratamiento por motivos relacionados con tu situación particular.

La LOPDGDD añade un límite general a quién consulta: solo quien tiene contigo un contrato con pago aplazado, financiación o facturación periódica, o a quien has pedido uno. Una empresa sin esa relación no tiene por qué mirar tu nombre en el fichero.

¿Por qué una deuda acaba en BADEXCUG y no en ASNEF?

No lo decide Experian ni lo decides tú: lo decide el acreedor, según los sistemas a los que esté adherido. Una financiera puede participar en los dos ficheros y comunicar la deuda a ambos; una operadora puede participar solo en uno. La LOPDGDD obliga al acreedor a decirte en qué sistemas participa, ya sea en el contrato o en el momento de reclamarte el pago.

Eso te da una pista útil antes incluso de pedir el acceso. Busca el contrato o la carta de reclamación de la empresa con la que tienes la deuda y localiza el párrafo que menciona los ficheros de solvencia. Si cita BADEXCUG o el fichero Experian, sabes por dónde empezar. Si la carta no mencionaba ningún sistema y aun así te incluyeron, ese aviso incompleto es un argumento para pedir la supresión.

¿Cómo saber si estoy en BADEXCUG?

La pregunta de cómo saber si estoy en badexcug tiene una respuesta corta: ejerciendo el derecho de acceso ante Experian. La AEPD explica que no tiene los datos de los ficheros y que el acceso se pide a la entidad que los trata, que debe contestar en un mes. Experian ofrece dos canales:

• Portal del Consumidor (portaldelconsumidor.experian.es). Te registras y te identificas, y desde ahí ejerces cualquiera de los derechos. El portal admite solicitudes de personas físicas, de personas jurídicas y de representantes, así que la vía de Experian particulares y la de empresas parten del mismo sitio.
• Correo postal dirigido a Experian Bureau de Crédito, Apartado de Correos 1188, 28108 Alcobendas (Madrid), acreditando tu identidad.

Para consultar BADEXCUG no hace falta pagar. El artículo 12.5 del RGPD establece que el ejercicio de estos derechos es gratuito, salvo solicitudes manifiestamente infundadas o excesivas. Las webs que cobran por hacerlo envían, en el mejor de los casos, la misma solicitud que puedes enviar tú.

Los derechos son personales. Puede ejercerlos por ti un representante legal, en caso de menores o personas con la capacidad modificada, o un representante voluntario, siempre que acredite la representación.

¿Existe un teléfono de Experian BADEXCUG?

Quien busca experian badexcug teléfono suele querer resolver la consulta con una llamada. La página de Experian sobre cómo salir del fichero dice expresamente que los datos no se pueden facilitar por teléfono, porque hay que verificar la identidad de quien los pide. Tampoco sirve la dirección de correo de su delegado de protección de datos: la propia Experian aclara que ese buzón no es el canal para ejercer derechos.

Si alguien te ofrece por teléfono, a cambio de una tarifa, decirte si figuras en BADEXCUG, desconfía. Tus datos solo salen por los canales que verifican quién eres.

¿Cuánto tiempo puede durar una anotación?

La regla legal es la misma que para cualquier fichero de morosos: los datos solo pueden mantenerse mientras dure el impago, con un máximo de cinco años desde el vencimiento de la obligación (artículo 20.1.d de la LOPDGDD). Si pagas, deben suprimirse de inmediato.

La información de Experian añade un detalle que no suele explicarse: pasado el plazo de cinco años, los datos quedan bloqueados otros cinco años para atender posibles responsabilidades. Bloqueado no significa visible. Un dato bloqueado no debe aparecer en las consultas de las empresas que estudian tu solicitud; se conserva apartado solo por si un juzgado o una autoridad lo requieren. Para efectos prácticos, a los cinco años del vencimiento la anotación deja de pesar en tus solicitudes.

Un ejemplo: la deuda que solo estaba en un fichero

Lucía cambió de compañía de internet y dejó sin pagar la última factura, de 75 €, porque creía que la permanencia ya había terminado. Este ejemplo es ilustrativo. Meses después le rechazan financiar un electrodoméstico. Pide el acceso a ASNEF y no figura. Pide entonces el acceso a Experian y la respuesta muestra la factura de 75 € en BADEXCUG.

Lucía revisa el contrato y comprueba que la permanencia había vencido un mes antes, así que la penalización incluida en la factura no procedía. Escribe a la operadora para discutir el importe y, a la vez, pide a Experian la rectificación, adjuntando el contrato. Si la operadora corrige la factura y el principal pendiente queda por debajo de 50 €, la anotación ya no podría mantenerse, porque la disposición adicional sexta de la LOPDGDD excluye esas deudas. Si el importe correcto supera esa cifra, la salida pasa por pagarlo.

BADEXCUG: cómo salir

La búsqueda badexcug como salir tiene las mismas respuestas que para ASNEF, pero ante otra empresa:

• Deuda correcta y pendiente: pagas al acreedor, no a Experian, y le pides que comunique el pago. Si sigues apareciendo, pides la supresión en el Portal del Consumidor con el justificante.
• Importe, fecha o titular equivocados: solicitas la rectificación o la supresión con las pruebas. Experian pide incluir la documentación que acredite tu petición, por ejemplo la del pago.
• Más de cinco años desde el vencimiento: pides la supresión citando el límite legal.
• Una deuda que no es tuya: denuncias la suplantación ante la Policía Nacional o la Guardia Civil y pides la supresión con el justificante.

Experian indica que los derechos se pueden ejercer de forma independiente: no tienes que pedir primero el acceso para solicitar después la supresión si ya sabes qué deuda es y tienes la prueba. Los pasos detallados para negociar o reclamar están en la guía para salir de ASNEF, que se aplican igual aquí cambiando el destinatario.

Si Experian no responde

El plazo para contestar es de un mes desde que Experian recibe tu escrito. Cuando ese mes se agota en silencio, o te llega una contestación que no resuelve tu petición, la vía siguiente es la Agencia Española de Protección de Datos, a la que la propia Experian remite como autoridad de control en su información sobre el tratamiento. La Agencia necesita ver que primero te dirigiste a Experian: aporta tu escrito, la prueba de la fecha de envío o del registro en el portal, lo que te contestaran y los documentos de la deuda.

Ten presente el alcance de esa reclamación. La AEPD revisa si tus datos se tratan conforme a la ley, por ejemplo si se respetó el umbral de 50 €, el aviso previo o el límite de cinco años. No decide si debes el dinero ni cuánto: esa discusión es con el acreedor, y si no hay acuerdo, ante los tribunales o una vía de mediación.

Qué escribir en tu solicitud

El portal te guía con formularios, pero si escribes por correo postal conviene que la carta sea completa para no recibir una petición de subsanación. Incluye tu nombre y apellidos, tu DNI o NIE y una copia, una dirección o correo para la respuesta, el derecho que ejerces y, si ya la conoces, la deuda concreta: acreedor, importe y fecha. Termina con la fecha y tu firma.

Si pides la supresión o la rectificación, explica el motivo en una o dos frases y adjunta la prueba. Un justificante de pago, un contrato que demuestre que la permanencia había vencido o la denuncia por suplantación pesan más que cualquier argumento general. Envía la carta por un medio que acredite la fecha, como un certificado con acuse de recibo, y guarda la copia.

El derecho de oposición, un recurso poco usado

Además del acceso, la rectificación y la supresión, Experian enumera la limitación del tratamiento y la oposición. La limitación sirve, por ejemplo, para pedir que se congele el uso de un dato mientras se comprueba si es exacto. La oposición se apoya en que Experian trata los datos por interés legítimo: puedes alegar motivos relacionados con tu situación particular para que deje de tratarlos.

No es una vía automática. Experian puede seguir tratando los datos si acredita motivos legítimos que prevalezcan, y una deuda correcta y pendiente suele ser uno de ellos. Tiene más sentido cuando hay circunstancias concretas que hacen desproporcionada la anotación, y en esos casos conviene apoyarse en una asociación de consumidores o en un profesional.

Antes de pedir financiación

Si vas a pedir una hipoteca, un préstamo personal o la financiación de un coche, revisa los dos ficheros, no solo uno. El acceso a ASNEF se pide a Equifax, como explicamos en cómo saber si estoy en ASNEF, y el de BADEXCUG a Experian. Para tener la foto completa, pide también tu informe de la CIRBE al Banco de España, que no es un fichero de morosos pero muestra tus riesgos vigentes. Tienes un mapa de todos en ficheros de morosos.

Si figuras y aun así necesitas dinero, valora primero si puedes resolver la anotación. Las entidades que estudian solicitudes de personas con impagos registrados no pueden garantizar la aprobación y suelen cobrar más. Pide solo lo que puedas devolver y, si las deudas te superan, busca orientación gratuita en la OMIC de tu ayuntamiento o en una asociación de consumidores.