Cuando una empresa amenaza con «meterte en la lista», casi nunca se refiere a una lista concreta. España tiene varios ficheros de morosos, cada uno con su gestor y sus empresas participantes, y lo que figura en uno no aparece automáticamente en los demás. Esta guía es el mapa: qué registro es cada uno, qué tienen en común, qué derechos te da la ley frente a todos ellos y dónde está la guía detallada de cada fichero. No incluye ofertas de financiación.
¿Qué es un fichero de morosos?
La ley no usa esa expresión. El artículo 20 de la LOPDGDD habla de sistemas comunes de información crediticia: bases de datos en las que los acreedores comunican deudas impagadas para que otras empresas del mismo sistema las tengan en cuenta antes de prestar dinero o de dar un servicio que se paga después de usarlo. Un fichero de morosos, por tanto, no es un registro público ni lo lleva la Administración. Lo gestiona una empresa privada, que responde del tratamiento junto con el acreedor que comunicó cada dato.
Ese reparto de papeles importa. El acreedor responde de que la deuda exista y sea exacta; el gestor, de cumplir las reglas del fichero y de atender tus derechos. Por eso, cuando algo falla, conviene dirigirse a los dos.
Los ficheros que conviene conocer
| Registro | Quién lo trata | A quién afecta | Qué recoge |
|---|---|---|---|
| ASNEF | Equifax Ibérica, con respaldo de la asociación ASNEF | Personas físicas (y hay un ASNEF Empresas) | Impagos comunicados por financieras, aseguradoras, operadoras, suministradoras y otros sectores |
| BADEXCUG | Experian Bureau de Crédito | Personas físicas | Impagos comunicados por bancos, operadoras, aseguradoras, emisores de tarjetas, suministradoras y compradores de deuda |
| RAI | Experian, por cuenta del Centro de Cooperación Interbancaria | Solo personas jurídicas | Efectos impagados (letras aceptadas, pagarés, cheques) desde 300 € |
| CIRBE | Banco de España | Personas físicas y jurídicas | Préstamos y avales declarados por las entidades, al corriente o no: no es un registro de morosos |
ASNEF
Es el que más se nombra, hasta el punto de que mucha gente busca «ASNEF lista de morosos» como si fueran sinónimos. Lo trata Equifax Ibérica y lo respalda la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, que le da nombre. Equifax explica que aportan datos entidades de crédito, aseguradoras, telecos, compañías de suministros y empresas de otros sectores, y que la información se actualiza a diario. Tienes el detalle en la guía de qué es ASNEF y en la de Equifax, la empresa a la que se dirigen los derechos.
BADEXCUG
Es el fichero de Experian Bureau de Crédito. La AEPD lo cita entre los más comunes y las reglas son las mismas que en ASNEF, pero es otra base de datos: un acreedor puede comunicar una deuda solo a uno de los dos, o a ambos. Experian no facilita datos por teléfono; los derechos se ejercen en su portal del consumidor o por correo. Más en la guía de BADEXCUG.
¿Qué es ASNEF y RAI, y por qué se citan juntos?
La pregunta «qué es ASNEF y RAI» aparece mucho porque algunos anuncios hablan de créditos «con ASNEF y RAI» como si fueran dos ficheros de personas. No lo son. ASNEF recoge sobre todo deudas de particulares. El RAI, Registro de Aceptaciones Impagadas, solo admite deudas de sociedades y otras personas jurídicas a partir de 300 €, siempre que consten en efectos como letras aceptadas, pagarés o cheques. Su web indica que los datos se conservan actualmente sesenta meses, que lo consultan acreedores y empresas de informes de solvencia, siempre por el CIF, y que lo gestiona Experian por cuenta del Centro de Cooperación Interbancaria.
En la práctica, un particular no figura en el RAI por sus deudas personales. Le afecta si tiene una sociedad que deja impagado un efecto. La guía del fichero RAI explica cómo funciona para las empresas.
La CIRBE no es un fichero de morosos
La Central de Información de Riesgos del Banco de España aparece en todas las conversaciones sobre ficheros y conviene sacarla de ellas. Recoge los préstamos, créditos, avales y garantías que las entidades declaran sobre sus clientes, vayan o no al día. Quien tiene una hipoteca al corriente figura igual que quien tiene un préstamo atrasado. El Banco de España lo resume en una frase: la CIRBE no es un registro de morosos. Para qué sirve, desde qué importe aparece una operación y cómo pedir tu informe gratis lo tienes en la guía de la CIRBE.
¿Cuándo pueden incluirte en un fichero?
El artículo 20 de la LOPDGDD presume lícita la inclusión solo si se cumplen todas estas condiciones a la vez:
- Los datos los facilita el acreedor, o alguien que actúa por su cuenta.
- La deuda es cierta, vencida y exigible, y no está reclamada en un juzgado, ante una administración ni en un procedimiento de resolución de disputas vinculante.
- El acreedor te avisó de que podía comunicarla, en el contrato o al reclamarte el pago, diciendo en qué sistemas participa. La AEPD añade, como criterio propio, que antes tiene que haberte requerido el pago.
- Los datos no siguen más de cinco años desde el vencimiento de la obligación, y solo mientras dura el impago.
- Solo los consulta quien mantiene contigo una relación con financiación, pago aplazado o facturación periódica, o quien estudia una solicitud tuya.
A eso se suman dos reglas más. La disposición adicional sexta impide incorporar deudas cuyo principal sea inferior a 50 €. Y el gestor tiene que notificarte la inclusión e informarte de tus derechos; durante los 30 días siguientes a que el acreedor comunique la deuda, los datos quedan bloqueados.
Si falla una sola condición, la anotación pierde la presunción de licitud y tienes base para pedir que se borre o se corrija.
Tres casos, tres registros
Ejemplos inventados para situar cada situación en su sitio:
- Luis deja sin pagar una factura de luz de 120 € de principal. La comercializadora le avisó en el contrato de que participa en un sistema de información crediticia. Tras requerirle el pago, puede comunicar la deuda a ASNEF, a BADEXCUG o a los dos, según en cuáles participe. Luis tendrá que preguntar en cada uno.
- Carmen administra una sociedad limitada que no atiende a su vencimiento un pagaré de 1.500 €. Como el documento es de una persona jurídica y supera 300 €, la anotación puede ir al RAI. Su historial personal no queda afectado por esa vía.
- Pedro paga puntualmente una hipoteca y un préstamo para el coche. No está en ningún fichero de morosos, pero las dos operaciones figuran en su informe de la CIRBE, y cualquier banco al que pida financiación las verá.
¿Cómo saber si estoy en fichero de morosos?
No hay una consulta centralizada: hay que preguntar fichero por fichero. Para consultar fichero de morosos gratis tienes estas vías:
| Registro | Canal | Coste |
|---|---|---|
| ASNEF | Servicio de derechos online de Equifax o correo postal al apartado que indica la asociación | Gratis |
| BADEXCUG | Portal del Consumidor de Experian, previo registro, o correo postal a su apartado de Alcobendas | Gratis |
| CIRBE | Sede electrónica del Banco de España, en persona o por correo | Gratis |
Con el acceso que garantiza el RGPD obtienes tres respuestas: qué hay anotado a tu nombre, quién lo comunicó y a qué empresas se ha cedido. No pagas nada, salvo que la petición sea abusiva, y el plazo para responderte es de un mes. Preguntar a la AEPD no sirve para esto, porque no tiene copia de ningún fichero. El paso a paso del fichero más consultado está en cómo saber si estoy en ASNEF.
Dos atajos útiles. Cuando un prestamista te dice que no por algo que vio en un fichero, tiene que contarte qué encontró y en qué registro, gratis y sin demora (artículo 15 de la Ley 16/2011). Y si recibiste una carta del gestor notificándote el alta, ya sabes a qué puerta llamar.
¿Qué guarda una anotación y cuánto dura?
Una anotación no es solo un nombre. Según Equifax, en ASNEF consta, entre otros datos, el importe, la fecha de alta, el tipo de producto y la situación de la reclamación. Por eso la respuesta de acceso te sirve para comprobar algo más que si figuras: te dice qué acreedor comunicó la deuda, por cuánto y desde cuándo.
En cuanto a la duración, la regla legal es la misma para todos los ficheros de personas: la anotación se mantiene mientras siga el impago y, como mucho, cinco años desde que venció la obligación. Experian explica que, pasado ese plazo, conserva los datos bloqueados otros cinco años solo para atender posibles responsabilidades legales, no para que los consulten las entidades participantes. El RAI, que no es un fichero de personas físicas, indica en su web un plazo de sesenta meses.
Si te llega la notificación del alta
El gestor tiene que avisarte cuando te da de alta, y la ley mantiene los datos bloqueados durante los 30 días siguientes a que el acreedor comunica la deuda. Si la carta te llega y la deuda es correcta, ese es el momento de pagar o pactar; si no lo es, de discutirla por escrito con el acreedor y con el gestor. Actuar rápido no cambia tus derechos, pero puede evitar que la anotación llegue a verse en una solicitud de crédito.
Si la notificación se refiere a un contrato que no reconoces, puede tratarse de una suplantación de identidad. La AEPD indica que en ese caso conviene denunciarlo ante la Policía Nacional o la Guardia Civil y pedir después la supresión con la denuncia.
¿Qué derechos tienes frente a cualquier fichero?
Los mismos en todos, porque vienen del RGPD y no de cada empresa:
- Acceso: conocer qué datos tuyos guardan y su origen.
- Rectificación: corregir un importe o una fecha equivocados.
- Supresión: borrar una anotación que no cumple los requisitos, que supera los cinco años o cuya deuda ya pagaste.
- Oposición: oponerte al tratamiento por motivos relacionados con tu situación particular, cuando el fichero se basa en el interés legítimo.
Ningún gestor puede cobrarte por atenderlos. Si alguien te ofrece, a cambio de dinero, consultar o limpiar tu fichero de morosidad España «en todos los registros a la vez», ten en cuenta que solo enviará las mismas solicitudes que puedes presentar tú. ASNEF advierte en su web contra los sitios que cobran por el acceso o prometen cancelar deudas sin pagarlas.
Cuando el plazo de un mes vence sin contestación, o te contestan sin resolver lo que planteabas, el siguiente escalón es la Agencia Española de Protección de Datos; allí tendrás que demostrar que primero te dirigiste al gestor. Cómo preparar cada solicitud y qué hacer según tu caso lo explicamos en cómo salir de la lista de morosos y, para el fichero de Equifax, en salir de ASNEF.
¿Qué efecto tiene figurar en un fichero?
Antes de firmar un crédito, el prestamista tiene que evaluar si puedes devolverlo, y la Ley 16/2011 le permite consultar estos ficheros para hacerlo. Una anotación vigente suele llevar a un rechazo o a condiciones peores, y también puede pesar al contratar una línea de móvil, un suministro o una compra a plazos. Algunas entidades estudian solicitudes de personas incluidas en ficheros, sin garantía y normalmente con una TAE alta; si lo estás valorando, lee antes la guía de préstamos con ASNEF.
Lo que no hace un fichero es sancionarte ni hacer pública tu deuda. Si la deuda es correcta y no puedes pagarla, prioriza un acuerdo escrito con el acreedor antes que un crédito nuevo, y pide solo lo que puedas devolver: un segundo impago suma intereses de demora y otra anotación. La OMIC de tu ayuntamiento y las asociaciones de consumidores orientan gratis, y si el problema es con un banco, después de su servicio de atención al cliente puedes acudir al servicio de reclamaciones del Banco de España.
